A-Z Dana Darurat, Cara Menghitung Hingga Kapan Boleh Dipakai
Ada banyak ketidakpastian yang akan dialami oleh setiap orang dan hal itu membutuhkan persiapan. Berbagai pengeluaran tak terduga mulai dari biaya pengobatan, perbaikan barang, kendaraan yang tida-tiba rusah, hingga kehilangan sumber penghasilan bisa diatasi selama ada persiapan sedari awal.
Salah satu cara untuk mempersiapkan diri menghadapi kondisi tersebut adalah dengan memiliki dana darurat. Dana ini berfungsi sebagai cadangan keuangan yang dapat digunakan ketika muncul kebutuhan mendesak sehingga pengeluaran rutin dan rencana keuangan lainnya tidak langsung terganggu.
Namun bagaimana perhitungannya, berapa idealnya dana yang harus dipersiapkan, dan apakah jumlahnya harus sama pada setiap orang? Dikutip dari laman Bank Muamalat Minggu (18/10), besarnya dana darurat dapat berbeda-beda, tergantung pada pengeluaran bulanan, jumlah tanggungan, hingga kestabilan penghasilan. Karena itu penting untuk memahami apa itu dana darurat, berapa jumlah yang ideal, dan bagaimana cara menghitungnya sesuai kondisi keuangan.
Dana darurat adalah sejumlah uang yang secara khusus disisihkan untuk menghadapi kebutuhan mendesak atau kondisi keuangan yang tidak terduga. Menurut Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dana darurat merupakan cadangan uang yang disiapkan untuk membiayai pengeluaran tidak terencana atau keadaan darurat finansial seperti perbaikan kendaraan, perbaikan rumah, kebutuhan medis, hingga kehilangan pendapatan.
Baca juga: Pentingnya Pengelolaan Keuangan Sejak Dini, Bank BNI Ajarkan Caranya
Berbeda dengan tabungan untuk liburan, membeli kendaraan, atau kebutuhan lainnya yang sudah direncanakan, dana darurat diperuntukkan bagi situasi yang membutuhkan penanganan segera.
Dengan memiliki dana darurat, seseorang mempunyai cadangan keuangan untuk menghadapi situasi tersebut tanpa harus langsung menggunakan tabungan yang dialokasikan untuk tujuan lain.
Dana darurat menjadi salah satu bagian penting dalam perencanaan keuangan pribadi maupun keluarga. Dalam Buku Seri Literasi Keuangan: Perencanaan Keuangan, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menjelaskan, bahwa menabung diperlukan untuk membentuk dana darurat yang sewaktu-waktu dapat digunakan bagi keperluan sangat mendadak.
CFPB menjelaskan bahwa keterbatasan tabungan saat menghadapi guncangan keuangan dapat mendorong seseorang menggunakan pinjaman atau mengambil dana dari tabungan untuk tujuan lain. Dengan dana darurat yang memadai, kebutuhan mendesak dapat ditangani menggunakan cadangan yang telah dipersiapkan.
Jika penghasilan tiba-tiba berkurang atau terhenti, pengeluaran rutin seperti makanan, tempat tinggal, transportasi, dan pendidikan tetap perlu dipenuhi. Dana darurat dapat menjadi sumber dana sementara untuk membantu memenuhi kebutuhan tersebut sampai kondisi keuangan kembali membaik.
Tanpa dana darurat, tabungan pendidikan, dana pensiun, atau simpanan untuk kebutuhan masa depan berisiko digunakan ketika muncul pengeluaran mendesak. Maka, memisahkan dana darurat dari tabungan lainnya dapat membantu menjaga alokasi dana untuk tujuan jangka panjang agar tetap sesuai rencana.
Sekarang berapa idealnya dana darurat? Secara umum, jumlah dana darurat yang disarankan adalah sekitar 3–6 kali pengeluaran bulanan. Pedoman ini sejalan dengan materi literasi keuangan OJK, yang menyebutkan bahwa cadangan dana darurat umumnya berkisar sekitar angka tersebut. Meski demikian, angka tersebut bukan ketentuan mutlak karena jumlah dana darurat perlu disesuaikan dengan kondisi masing-masing individu.
Baca juga: Cara Atur Uang Belanja “In This Economy”
Untuk gambaran mudahnya seperti ini, misalnya seseorang yang memiliki pekerjaan tetap dengan pengeluaran relatif stabil mungkin dapat memulai dengan target tiga hingga enam bulan. Sementara itu pekerja lepas, pelaku usaha, atau individu yang menjadi sumber penghasilan utama keluarga dapat mempertimbangkan cadangan lebih besar karena risiko perubahan pendapatan dan kebutuhan tanggungan. Hal terpenting adalah menentukan target yang realistis berdasarkan kebutuhan dan kemampuan keuangan.
Untuk menghitung kebutuhan dana darurat juga sebenarnya cukup sederhana. Kita hanya perlu mengetahui jumlah pengeluaran wajib setiap bulan dan menentukan berapa lama dana tersebut diharapkan mampu menutupi kebutuhan.
Rumusnya adalah, total dana darurat=pengeluaran wajib bulanan x jumlah bulan cadangan. Pengeluaran wajib adalah biaya yang tetap perlu dipenuhi, termasuk ketika penghasilan sedang terganggu. Komponennya dapat mencakup kebutuhan makan, tempat tinggal, transportasi, pendidikan, kesehatan, serta kewajiban pembayaran rutin.
Sebagai contong, sesorang dengan pengeluaran makanan dan kebutuhan pokok Rp1.500.000, tempat tinggal Rp1.200.000, transportasi Rp500.000, kesehatan dan kebutuhan lain Rp300.000, maka totalnya Rp3.500.000.
Dengan pengeluaran esensial Rp3.500.000 per bulan, kebutuhan dana darurat dapat dibuat untuk target tiga bulan (Rp10.500.000), enam bulan (Rp21.000.000), atau 12 bulan (Rp42.000.000). Perhitungan ini membantu memberikan gambaran mengenai jumlah dana yang perlu dipersiapkan sesuai tingkat kebutuhan dan risiko keuangan.
Selain jumlah pengeluaran, ada beberapa faktor lain yang perlu diperhatikan ketika menentukan target dana darurat. Makin banyak anggota keluarga yang bergantung pada satu sumber penghasilan, makin besar pula kebutuhan yang harus dipenuhi setiap bulan.
Kemudian pekerja dengan pendapatan tetap dan pekerja dengan penghasilan yang berubah setiap bulan memiliki tingkat ketidakpastian keuangan berbeda. Bagi pekerja lepas atau pemilik usaha, menyiapkan dana darurat lebih besar dapat menjadi pertimbangan untuk menghadapi periode ketika pemasukan sedang menurun.
Setelah mengetahui target yang dibutuhkan, langkah berikutnya adalah menyusun strategi agar dana tersebut dapat terkumpul secara bertahap. Mulailah dengan target yang realistis, tidak perlu menunggu sampai mampu menyisihkan uang dalam jumlah besar. Jika target akhir terasa terlalu tinggi, mulailah dengan mengumpulkan dana setara satu bulan pengeluaran wajib, kemudian tingkatkan secara bertahap hingga mencapai target yang ditentukan.
Sisihkan dana secara rutin dengan menentukan nominal yang dapat dialokasikan setiap bulan berdasarkan kemampuan keuangan. Misalnya, jika ingin mengumpulkan Rp12 juta dalam 24 bulan, sisihkan sekitar Rp500.000 per bulan, dengan asumsi tidak ada perubahan target maupun tambahan hasil pengelolaan dana.
Sebaiknya dana darurat juga tidak dicampur dengan rekening yang digunakan untuk transaksi sehari-hari. Pemisahan ini membantu untuk mengetahui jumlah cadangan yang telah terkumpul sekaligus mengurangi risiko penggunaannya untuk kebutuhan yang tidak mendesak.
Bonus, insentif, atau penghasilan tambahan dapat dialokasikan sebagian untuk mempercepat pencapaian target dana darurat. Besarnya alokasi dapat disesuaikan dengan kebutuhan dan prioritas keuangan masing-masing.
Baca juga: Atur Aktivitas Finansial, Jangan Jadi Korban “Latte Factor”
Dana darurat idealnya disimpan pada instrumen yang mudah diakses ketika diperlukan, memiliki risiko nilai yang relatif rendah, serta terpisah dari uang untuk kebutuhan harian. Hal ini penting karena kebutuhan darurat sering kali muncul tanpa dapat diperkirakan sebelumnya.
Kapan dana darurat digunakan? Tentunya saat terjadi kondisi yang benar-benar mendesak, tidak direncanakan, dan berpotensi mengganggu kebutuhan penting atau sumber penghasilan. Misalnya, dana darurat dapat digunakan untuk membayar biaya perbaikan kendaraan yang diperlukan untuk bekerja atau memenuhi kebutuhan sehari-hari ketika penghasilan terhenti sementara.
Sebaliknya, pengeluaran seperti liburan, membeli gadget baru, atau berbelanja saat promo sebaiknya menggunakan anggaran tersendiri karena termasuk kebutuhan yang dapat direncanakan. Setelah dana darurat digunakan, usahakan untuk mengisinya kembali secara bertahap agar cadangan keuangan tetap tersedia untuk kebutuhan mendatang.